电商两清,第三方支付该如何应对?

非技术型产品经理福音来了,和程序员不再撕逼,10天在线学习,补齐产品经理必备技术知识。了解一下

本文笔者对两种公司——三方支付的技术公司、具有支付牌照的支付公司,如何解决电商两清的问题进行分析。与大家分享:不同层次的企业要如何对待电商两清?

一、行业背景

2018年底实施的电商法、拼多多二清标杆事件。

二、项目背景

新东家2019年启动最新社交新零售电商项目,作为电商平台目标解决资金二清的风险问题。

三、关于二清

二清分为“资金二清”和“信息二清”。

简单来说,“资金二清”即:无支付牌照企业机构经手结算资金,实质性的控制整体结算资金。

例如:某趣电商平台,买家微信支付100元订单,因为交易订单需发货收货,交易周期在10天左右,该100元直接支付在某趣电商平台的微信收款账户,平台在这10天交易期内随时可提取该100元挪做他用,即说明该电商平台存在“资金二清”。

“信息二清”是指:这笔订单因商家需支付百分之五的平台服务费,即使该平台使用了合规三方支付公司,但分账金额仍需电商平台提供结算报表,即信息二清。

四、解决方案

目前通用做法是:选择一家能够满足本平台的业务逻辑的三方支付公司,通过API接口对接解决资金二清问题。

下面根据实际案例说明下,不同类型支付公司的解决方案。

案例来源:新东家项目的业务需求

产品定位:全品类社交新零售平台

C端类型:小程序+APP,即支付公司需支持小程序微信支付,及APP支付宝/微信支付

分账需求:单笔订单支持不同金额分账;单笔订单允许分账之多个账户(平台/供应商/用户N)

提现周期:单笔订单支持根据结算通知允许供应商/用户提现,例:T+N+0

账户开户:支持平台,电商,C端用户开户;C端用户开户流程简洁,降低用户开户流失

违法违规:规避二清风险(资金二清、信息二清)

方案一:三方支付的技术服务公司

部分提供二清解决方案的三方支付公司并不具备支付牌照,其只提供技术服务——采用与银行合作的方式,所有资金进入合作银行三方公司的虚拟账户,三方支付公司并不经手资金。相关资金通银行监管未做结算前,任一方无法实质性控制资金,供应商及分销用户后期提现均走三方支付公司代付流程。

该类型支付方案的简要流程图

方案二:具备支付牌照的支付公司

多数该类三方支付公司,都有提供整体资金监管方案及云端分账系统。

例如:通过银行建立平台虚拟监管账户,资金不落入电商平台自由账户;所有涉及结算的供应商/佣金结算的个人用户,均需在对应三方支付公司的平台或银行开设二级账户,以便完成所有资金的结算(以下调研结果针对上述案例)。

五、注意事项

不同的支付公司就像您的平台一样,业务重点和支付逻辑都不同。

  • 有些业务公司主要解决跨境电商的支付问题(跨境电商支付以后有时间会再细说)。
  • 有些因为版本迭代周期暂时还不支持小程序微信支付。
  • 有些不并不满足您的定制化根据商品成本与售价差额自定义化结算。

解决二清的成熟支付公司的年费通常不少,身为产品经理的你,还请务必了解清楚双方的业务范围。

六、我的结论

二清的行业形态:

整个行业关于二清问题均是从2018年6月份左右重视起来,所有支付公司的解决方案也都在摸索中。所以,现在去解决二清问题的企业都是支付行业的小白鼠,可敬。

成熟企业:

如果企业已属部分领域的佼佼者,二清的问题还是要重视起来,观望带来的代价即一不留心成为制度的标杆案例。

起步企业:

如果刚起步的小企业,不妨再观望看看,原则上待电商行业二清解决方案成熟后,再调整也是可行的。

传说中的完美方案:

如果您想做合规合法的电商公司,即解决资金二清,又避免信息二清,那就请收购一家支付牌照的公司,并保证所有现金流进入支付牌照主体公司的资金账户。

当然,一般企业对于这个方案只能呵呵了~

随手送的小白解疑:

Q:微信和支付宝都有支付牌照呀,为什么直接用微信支付和支付宝仍然算资金二清呢?

A:小白同学,微信和支付宝的仅提供了相应的支付通道,并未做到有效的资金监管,就像前面的案例,买家支付的金额是进入到平台的收款账户中哦,平台实质性的控制了该资金。

Q:我怎么知道这公司有支付牌照呢?

A:小白同学,所有支付公司均属于人民银行,人民银行的网站上可以随时查,具体页面请问度娘。

 

本文由 @光哥 原创发布于人人都是产品经理,未经许可,禁止转载

题图来自 Unsplash,基于 CC0 协议

给作者打赏,鼓励TA抓紧创作!
评论
欢迎留言讨论~!
  1. 建行出了一个慧市宝,专门帮你做二清

    回复
  2. 本来打了挺多字的,然后越想越多就全删掉了
    解决二清问题本身就是解决电商平台规范化
    这些解决方案的根本就在于【钱不在平台手上】
    资金二清的问题只需要找一家正规的第三方支付就可以解决
    信息二清的问题我认为还需要第三方支付公司承收各平台的【订单结算规则】
    即每份资金流入对应的订单号,都有对应的结算规则
    做到有据可依,有迹可循;
    那样平台就算提供的报表数据不对或者临时更改结算规则也可及时发现

    只是可能没企业愿意 :arrow:

    回复
    1. 嗯,是的

      回复
  3. 要是支付宝可以覆盖全球支付体系就好了

    回复
  4. 跨境电商适合使用银联系统

    回复
  5. 我们公司正面临这个问题,而且做的是跨境电商。

    回复