本文笔者对两种公司——三方支付的技术公司、具有支付牌照的支付公司，如何解决电商两清的问题进行分析。与大家分享：不同层次的企业要如何对待电商两清？

一、行业背景

2018年底实施的电商法、拼多多二清标杆事件。

二、项目背景

新东家2019年启动最新社交新零售电商项目，作为电商平台目标解决资金二清的风险问题。

三、关于二清

二清分为“资金二清”和“信息二清”。

简单来说，“资金二清”即：无支付牌照企业机构经手结算资金，实质性的控制整体结算资金。

例如：某趣电商平台，买家微信支付100元订单，因为交易订单需发货收货，交易周期在10天左右，该100元直接支付在某趣电商平台的微信收款账户，平台在这10天交易期内随时可提取该100元挪做他用，即说明该电商平台存在“资金二清”。

“信息二清”是指：这笔订单因商家需支付百分之五的平台服务费，即使该平台使用了合规三方支付公司，但分账金额仍需电商平台提供结算报表，即信息二清。

四、解决方案

目前通用做法是：选择一家能够满足本平台的业务逻辑的三方支付公司，通过API接口对接解决资金二清问题。

下面根据实际案例说明下，不同类型支付公司的解决方案。

案例来源：新东家项目的业务需求

产品定位：全品类社交新零售平台

C端类型：小程序+APP，即支付公司需支持小程序微信支付，及APP支付宝/微信支付

分账需求：单笔订单支持不同金额分账；单笔订单允许分账之多个账户(平台/供应商/用户N）

提现周期：单笔订单支持根据结算通知允许供应商/用户提现，例：T+N+0

账户开户：支持平台，电商，C端用户开户；C端用户开户流程简洁，降低用户开户流失

违法违规：规避二清风险（资金二清、信息二清）

方案一：三方支付的技术服务公司

部分提供二清解决方案的三方支付公司并不具备支付牌照，其只提供技术服务——采用与银行合作的方式，所有资金进入合作银行三方公司的虚拟账户，三方支付公司并不经手资金。相关资金通银行监管未做结算前，任一方无法实质性控制资金，供应商及分销用户后期提现均走三方支付公司代付流程。

该类型支付方案的简要流程图

方案二：具备支付牌照的支付公司

多数该类三方支付公司，都有提供整体资金监管方案及云端分账系统。

例如：通过银行建立平台虚拟监管账户，资金不落入电商平台自由账户；所有涉及结算的供应商/佣金结算的个人用户，均需在对应三方支付公司的平台或银行开设二级账户，以便完成所有资金的结算（以下调研结果针对上述案例）。

五、注意事项

不同的支付公司就像您的平台一样，业务重点和支付逻辑都不同。

• 有些业务公司主要解决跨境电商的支付问题（跨境电商支付以后有时间会再细说）。
• 有些因为版本迭代周期暂时还不支持小程序微信支付。
• 有些不并不满足您的定制化根据商品成本与售价差额自定义化结算。

解决二清的成熟支付公司的年费通常不少，身为产品经理的你，还请务必了解清楚双方的业务范围。

六、我的结论

二清的行业形态：

整个行业关于二清问题均是从2018年6月份左右重视起来，所有支付公司的解决方案也都在摸索中。所以，现在去解决二清问题的企业都是支付行业的小白鼠，可敬。

成熟企业：

如果企业已属部分领域的佼佼者，二清的问题还是要重视起来，观望带来的代价即一不留心成为制度的标杆案例。

起步企业：

如果刚起步的小企业，不妨再观望看看，原则上待电商行业二清解决方案成熟后，再调整也是可行的。

传说中的完美方案：

如果您想做合规合法的电商公司，即解决资金二清，又避免信息二清，那就请收购一家支付牌照的公司，并保证所有现金流进入支付牌照主体公司的资金账户。

当然，一般企业对于这个方案只能呵呵了~

随手送的小白解疑：

Q：微信和支付宝都有支付牌照呀，为什么直接用微信支付和支付宝仍然算资金二清呢？

A：小白同学，微信和支付宝的仅提供了相应的支付通道，并未做到有效的资金监管，就像前面的案例，买家支付的金额是进入到平台的收款账户中哦，平台实质性的控制了该资金。

Q：我怎么知道这公司有支付牌照呢？

A：小白同学，所有支付公司均属于人民银行，人民银行的网站上可以随时查，具体页面请问度娘。

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