产品经理眼中的互联网信贷三驾马车:资金、平台、用户

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产品经理在进阶的过程中,需要从懂用户模型到懂商业商业模式,只有更好的了解商业模式,才能进阶。作为一名3年从业经验的互联网信贷产品经理,正在努力提升自己懂商业模式的能力,现在以上海某互联网信贷公司为例,分析其业务形式,探索产品经理在互联网信贷行业乃至互联网金融行业的风险和机遇。

一、业务模式

互联网信贷公司主要业务模式为助贷,是指互联网信贷平台向资金方推荐借款人,并获取相关服务费的业务,助贷模式共有三种:一是保证金模式、二是配资模式、三是联合放贷模式。

1. 保证金模式

助贷平台(互联网信贷平台)进行获客及风控,资金方与平台约定利率,助贷平台在资金方抵押保证金,如出现不良,助贷平台的保证金将被用来兜底。在这种模式中,资金方获得固定收益。国内很多助贷平台就采用了这种模式。

2. 配资模式(联合贷模式)

资金方与助贷平台共同出资,由资金方提供大头资金,助贷平台提供小额资金,出现风险后双方共同承担。

这种模式对于资金方来说风险较小,比如:在催收上,资金方也可以使用自己的催收团队,从而规避暴力催收等政策风险。

同时在风控上,又有现金贷平台的风控与资金方风控同时进行过滤

3. 联合放贷模式

资金方把资金提供给现金贷平台,由平台自行放款,但用哪种科目来走并不固定,例如:贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可,至于资金去向、风控等其他方面,资金方并不过多干涉。

互联网信贷公司除助贷等业务外,还会有导流、贷款超市等金融相关业务以及会员、电商等增值业务。

二、三驾马车

互联网信贷公司表面看起来形式多样,五花八门,有消费金融、现金贷、信用卡代偿、甚至是714等灰色业务,但其本质比较简单,就是资金租赁业务。

平台把自有资金或第三方资金以一定价格(利率)租赁给用户,用户到期或者分期偿还,从而形成业务闭环。

资金租赁业务要求互联网信贷公司具有三种能力:资金、平台、用户,俗称三驾马车。

接下来,我们就一一分析互联网信贷企业的这三驾马车。

1. 资金

巧妇难为无米之炊,所以资金为互联网信贷公司的最核心要素,可以称为源动力,没有资金来源,一切都无从谈起。

互联网信贷公司的放贷资金除了很少的自有资金以外,绝大部分是外部资金方的资金,资金方有银行、保险、信托、消金、小贷公司、P2P等,牛逼的公司还会去发ABS。

2. 平台

互联网信贷公司的平台主要包含技术、风控、运营、产品四部分。平台实质作为资金租赁平台,要保证租出去的钱能收回来,平台的运作需要需要技术支撑,风控把关,运营推动、产品满足用户需求。

3. 用户

互联网信贷公司对用户又爱又恨。爱的是有用户借钱,生意才能转起来,但恨的是用户借钱后不还款,一堆坏账。

三、产品经理的作用

产品经理和三驾马车紧密相连(被三驾马车反复碾压),起到重要作用,可以说是信贷平台运作的武器设计师,信贷流程的每个环节都有产品经理的身影,简单说一下平台主要的产品经理。

  • 资金产品经理:资金接入、放款、还款等资金相关事宜,是很关键的一个岗位,做好的可以一飞冲天,做的不好可以坠入深渊,毕竟距离钱近,处在风暴中心。
  • 风控产品经理:风控平台的设计、规划,支持贷前、贷中、贷后的风控工作,风控无小事。
  • 运营产品经理:运营相关平台的设计、规划,给内部人员使用,支撑业务的运营,如清结算、CRM、客服平台、OA等,杂活超级多,痛并快乐着。
  • 用户产品经理:APP、H5、小程序、PC等直面用户产品规划、设计和迭代,大家应该对这个岗位最熟悉。这个岗位的产品经理与各个条线都有交叉,再具体细分可以分为:APP产品经理、增长产品经理、商业化产品经理。用户产品经理直面大体量用户,成就感经常自我爆棚。
  • 数据产品经理:对信贷平台相关的数据进行产品化操作,支持业务的发展,往往沦为人肉取数机。

互联网信贷企业的产品经理除了需要通用性的技能(需求分析、功能设计、文档输出、用户体验等),还需要了解金融、经济、财会等相关知识以及相关法律法规,具有一定的入门门槛。想做互联网信贷产品经理的小伙伴,可以提前准备起来,体验痛并快乐着。

四、风险与机遇

互联网信贷行业是发展迅猛的行业,但三驾马车也存在各自的风险。

1. 资金风险

如果平台无法获得资金,产品做得再好也没用,并且资金方要求刚兑。但用户会逾期坏账,这样出现的资金缺口需要互联网信贷企业去补,如果风控跟不上,资金缺口会越来越大,恶性循环,平台死掉。

2. 平台风险

资金成本一定的情况下,平台要风险控制,运营精细化,技术稳定,产品体验优异,才有可能实现产品体验好,运营成本低和逾期率低的竞争优势,否则平台风险会越来越高,收益越来越低。

3. 用户风险

互联网信贷的刚需程度很高,但获客成本和用户的预期越来越高,巨头赢家通吃带来的网络效应也会让其他玩家不寒而栗。互联网红利期结束后,存量用户市场的搏杀会越来越惨烈。

风险与机遇并存的互联网信贷行业在高速发展,产品经理在其中发挥的作用很关键,是链接资金和用户的主力选手。尤其是在互联网的下半场,产品经理的作用会越来越大。喜欢金融互联网化的小伙伴可以来试一下,一起在金融互联网化的大潮里扬帆起航、乘风破浪。

 

本文由@laoguo 原创发布于人人都是产品经理,未经许可,禁止转载。

题图来自Unsplash ,基于CC0协议。

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评论
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  1. 助贷概念市场上没有统一。广义上1和3都是助贷,分可回购和不可回购又或是兜底和不兜底。

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    1. 是的,这个定义市场上确实没有统一,文章里的定义有交叉

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  2. 争取以后在写一篇!

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