支付系统设计:支付系统的账户模型(一)

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账户体系是支付系统的基础,它的设计直接影响整个系统的特性。这里探讨如何针对电子商务系统的支付账户体系设计。我们从一些基本概念开始入手,了解怎么建模。

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支付账户和登录账号

账户体系设计首先要区分两个概念,支付账户和登录账号。 这是两个不同业务领域的概念:支付账户指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证;登录账号 指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。 一个用户可以有多个登录账户,一个登录账户可以有多个支付账户,比如零钱账户,储值卡账户等。 一般来说,支付账户不会在多个登录账户之间共用。如果没有特殊说明,下文中的账户,都默认指支付账户。

账户的设计需求

在支付系统中,账户的设置,主要是从如下几个方面来考虑:

  1. 交易的需求,比如检查账户是否被锁定、余额是否足够、是否有效等。
  2. 记账的需求,按照公司会计需求记录账户上的所有行为,包括支出、充值、转账等。
  3. 对账的需求,包括和支付渠道、商户、个人的对账需求,核对交易和账户余额是否正确。
  4. 风控的需求,如反洗钱、反欺诈等,都需要依赖于账户体系来提供核心数据。本文暂不分析这个内容,将在《支付风控》、《支付反洗钱》这两篇文章中详细分析
  5. 信用的需求,对用户、资产、商户等主体进行信用评估时,也需要依赖账户体系来提供的核心数据。本文也暂不分析这内容,将在《信用与支付》一文中分析。

这五个需求,按照其设计的优先级,也是从支付、记账、对账、风控来进行。 支付系统根据其发展所处的阶段,逐步将新增需求纳入设计中。

交易与账户

账户设置,一般是从交易开始的。 交易的实现必须有账户的支持,账户是交易的基本构成元素。 从支付系统的角度,交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户。 发起交易的一方,被称之为交易主体,他可以是个人,也可以是一个机构。

资金从该主体所拥有的账户中流出。 而接收交易的一方,被称为交易对手,他也可以是个人,或者机构。 和第三方支付或者金融机构的交易不同,电商系统中,交易还会涉及到渠道。

由于电商系统本身并无清结算的资质,所有资金从交易主体到交易对手的账户的流动,在大部分情况下,并没有经过电商系统,而是由电商系统调用支付渠道提供的接口,由它来完成真正的支付过程。 当然,渠道也不是活雷锋,在这过程中,渠道要收取费用。

所以,在电商系统中,一次交易会涉及到三个账户: 交易主体账户、交易对手账户以及支付渠道账户。 如何在这三个账户中完成一次交易,我们将在后续的《交易和记账》一文中详细分析。

记账与账户

公司的会计需要对每一笔交易都要做详细的记录,即记账。 公司每天都产生大量的交易行为,为了便于管理和统计,一个简单的方法是对交易进行分类,比如食品、带宽、办公用品等等。 这个分类,按照公司的规模和业务复杂度,可以有一级,二级,三级或者更多级的结构,这被称之为会计科目。 记账时,除了交易明细,还需要在每个级别上对交易额进行汇总。

一般来说,一级科目上汇总称为总帐科目,而详细记录称为明细科目。 在电商系统中,由于涉及到的参与方较多,记账也相对复杂,但基本方法也是类似的。 电商的参与者可以分为商户、买家和渠道,对这三类参与者,都需要分别建立总帐账户和明细账户。

内部账户和外部账户

当用户使用银行卡来支付时,电商支付系统需要和银行对接,从用户银行卡所代表的账户上扣除资金。对接了银行,第三方支付等机构的电商支付系统,它需要连接到用户在这些机构的账户来执行扣款或者充值操作,这些账户或称为外部账户。对外部账户,支付系统只能记录账户在本系统的明细以及累计消费额,无法得知账户真正余额。 不少电商在玩零钱的概念,也就是让用户充值到零钱,使用的时候就直接从零钱中扣除。这就需要零钱账号。这是电商系统中自己设立的账号,所以也叫内部账号,可以知道账号的全部消费明细和余额。 当然,除了零钱账号,也可以有储值卡账号,信用账号等。

那问题来了,什么时候需要建立账户,比如优惠券,需要账户吗? 一次消费的储值卡和可以充值的储值卡,需要建立账户吗?这里先埋个雷,后续介绍支付和记账时,给出答案。

收款账户和收单账户

当电商要对接银行时,往往都会被要求开设一个收款账户。用户通过这个银行来支付时,钱就被转到这个账户上。 对第三方支付也是一样。收款账户是开设在银行或者第三方支付这边的, 即渠道侧。 一般来说,渠道每天都可以提供这个账户的交易流水供电商对账用。 这样在电商这边,渠道就成为一个收单机构。 所以在电商这边,建立这个收款账户对应的对账用的收单账号,用来记录通过这个渠道进行的各项交易流水。

账户建模

说了这么多,目的是为了对账户建模。 账户模型是和公司业务密切相关的,公司不同规模,发展的不同阶段需要不同的模型。 账户建模本身包括三大核心模型:实体模型、账户模型和交易模型。 从交易模型中可以衍生出针对各个角色的账户流水,即明细模型,用于支持对账。

实体模型

实体模型和用户、商户模型有重叠的地方,这里专门针对支付而设置的各个实体属性。 一般来说,支付相关的实体模型需要包括如下的属性:

  • 用户ID,一般直接映射到登录账户的ID;
  • 是否允许执行支付;
  • 支付密码;
  • 用于设置或者重置支付密码的手机号;
  • 用户设置或者重置支付密码的邮箱;
  • 用户的安全等级,根据业务需要来设置。

账户模型

根据业务需要,可以设置多种账户,如支付账户、预付卡账户、代扣账户、零钱账户、结算账户等。 从类别上来说,这里的账户,一般指总账账户。一般来说电商系统中涉及的账户类型有:

  • 虚拟币账号:用户和使用奇点奇豆的商户都需要建立虚拟币账户。
  • 代扣账号: 用来支持订阅类型的定期代扣;
  • 零钱账号:即电商的内部账号,用户、商户、清算单位需要建立零钱账户
  • 第三方支付账号:用户在第三方支付机构建立的账户。
  • 银行卡账号:用户的银行卡信息,每个卡对应一个账户。
  • 结算账号:用来支持和第三方支付公司、银行进行结算用。 第三方支付需要为每个商户号建立结算账号;银行需要为借记卡、贷记卡分别建立结算账号(有必要吗?银行卡直连时使用)。
  • 代扣代缴账户:用来支持代扣税款业务。

对这些账户,需要设置如下属性: 基本属性,包括:

  • 账户号,或称为账户ID,一般是系统自动生成。特别注意的是,要事先约定好账户ID的规则。比如头三位用来表示账户类型,后几位用来表示账户编号等。务必保证根据账号号能够快速确定账户类型,并且保证账户号是不重复的。
  • 账户名称,一般是由用户自己设置的,显示用。
  • 账户使用的货币类型,注意虽然一张银行卡可以支持多个币种,实际在内部,还是针对每个币种建立独立的子账户。 涉及到多币种的账户,也可以采用类似的建模方案。
  • 会计科目代码,一般是一级会计科目的代码。

账户控制相关:

  • 是否允许充值;
  • 是否允许提现;
  • 是否允许透支;
  • 是否允许支付;
  • 是否允许转账进入;
  • 是否允许转账转出;
  • 是否有安全保障;
  • 是否激活;
  • 是否冻结。

资金相关:

  • 当前账户余额:等于可用余额+冻结余额;
  • 当前账户可用余额;
  • 当前账户冻结的余额。冻结余额指在账户上暂不能使用的额度。在支付的时候,往往是先冻结,商品出库后, 再实际执行扣款。

银行卡、第三方支付信息:

  • 第三方实体的ID;
  • 第三方账号,如银行卡号或者在第三方支付的open_id等;
  • 第三方的app_id;
  • 账号的失效日期,该账号什么时候失效。

注意,有些第三方信息是不能保存的,如用户的账号密码、信用卡的CV号等。 为了避免账户信息被爬库或者数据库信息意外泄露,一般还需要对敏感字段,如密码等,进行加密保存,甚至保存到另外的表中。 更进一步,为了避免账户信息被意外修改,还可以增加一个校验字段,在写入数据时设置该字段,在读取数据时做校验,一旦发现数据有问题,则关闭该账号。

交易模型

交易记录,交易流水,账户流水,交易台账,这三个容易混淆的概念,从数据上来说,却并不复杂,它们的核心是交易流水,账户流水是从账户视角的交易流水。那对一笔交易,涉及到的方方面面内容很多,有哪些需要记录的呢?考虑到交易记录将被用于风控和信用分析,能收集到的信息是越全面越好。

  • 流水号:每一笔交易的流水号都不一样。需要根据业务情况详细设计流水号。这个号往往也是对交易表做分表分库的依据。
  • 交易记录创建时间;
  • 交易记录最后修改时间;
  • 会计科目代码
  • 关联的订单号,由商户提供;
  • 订单名称、描述、关联的地址等信息;
  • 费用信息,包括: 结算货币类型、原始费用、实际费用等;
  • 交易主体信息,记录主体ID、类型、名字、账号、账号类型、使用的IP地址、手机号、平台、通知邮箱、当前位置等。 这些信息虽然可以从主体表中获取,但考虑主体表信息随时会被修改,所以这里需要记录详细的各原始信息。
  • 交易对手信息,记录对手主体的ID,类型,名字,账号,账号类型,手机号,平台,通知邮箱等。
  • 交易渠道信息,记录所使用的交易渠道的实体id,渠道账户,渠道执行支付的时间、渠道侧返回的订单号等。如果有错误发生,还需要记录从渠道接收到的错误信息和错误码。

总结

如上内容,不管是账户还是交易,模型都很复杂。是否有必要记录这么多信息,如何在交易中使用这些模型,请关注后续文章。

 

作者:凤凰牌老熊,程序员 & 架构师,来自中科大的本科,研究生在软件所学习。先后在中科辅龙、三星(中国)研究院和国内一些大型的互联网公司呆过。在中科辅龙公司负责电子政务内容管理系统建设,负责研发龙驭系列产品的研发,这款产品最终实施到2000多个电子政务网站上,期间也参与了一些支付反洗钱以及支付系统的建设。之后在三星中国研究院,负责自然语言处理(NLP)以及智能家居相关项目。智能家居项目在2014CES消费电子展上作为三星重点项目推介。2014年开始加入爱奇艺公司,负责数据仓库和支付系统的建设。

本文由@凤凰牌老熊(微信公众号:shamphone) 原创发布于人人都是产品经理 。未经许可,禁止转载。

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评论( 5

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  1. 太实用啦,干货满满!把支付这块知识梳理得很清楚。刚刚做了一个支付系统,如果早看到这个就好了。有几个问题,希望老师能回答一下:
    1.为什么要设置多种账户模型?是因为每种的钱不一样(有的是虚拟币,有的是人民币,有的是美金),每种的权限不一样(有的自动扣减,有的需要用户授权)吗?
    2.文中留下的问题优惠券需要设置账户吗?一次性使用的储值卡需要设计账户吗?充值的储值卡需要设置账户吗?
    3.交易记录和交易流水有什么区别?交易台账是什么意思?
    4.交易记录在什么情况下会修改?提交订单后商家修改运费或商品价格算吗?
    谢谢!

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  2. 这个支付还是需要研究一下的

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  3. 流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!流程设计一直是弱项,学习啦!

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  4. 流程设计一直是弱项,学习啦!

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  5. 写的好全面,适合我这种小白 :smile:

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