支付系统设计:绑卡、签约和身份验证(四)

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在上一篇 支付系统之银行卡支付中,挖了个坑,就是关于绑卡的坑。 在用户使用银行卡做支付之前,首先需要完成绑卡的操作。怎么实现绑卡,怎么验证用户绑的是自己的而不是隔壁老王的卡,这就是本期的重点。

为什么要求用户绑卡?这和快捷支付有关。参见上一篇文章的分析,绑卡是将用户卡信息提供给电商,以后电商就用这个信息去银行完成支付。绑卡实际上是一个授权,让用户允许商家自动从他的账户上扣除资金。所以绑卡也叫签约,用户和银行,商家的三方签订的支付合约。 但我们知道,绑卡对用户和商户来说都存在巨大风险。

如果说用户绑卡是图省事,那商户为什么要做这个事?首先当然是提升用户体验了,让用户花钱更容易。其次,提升支付成功率。使用网银支付成功率在20%左右,银联直联成功率一般在50%左右,银行卡直联可以提升到70%左右。这是相当可观的数据。所以,当你看到绑卡送洗衣粉之类做法时,不需要担心商家会不会赔本。

怎么绑卡?我们知道对接银行有两种途径,直接对接银行接口和通过银联来间接对接。这两种情况下绑卡处理也不同。

绑卡场景

直观的,电商网站会在用户后台提供一个绑卡的入口,让用户直接绑卡。以支付宝绑卡流程为例,我们可以体验下:

alipay-1

这里有如下要点:

  • 只能绑自己的卡,这主要从安全角度考虑。
  • 需要用户在银行侧预留的手机号进行短信验证。但不是所有银行都需要。这个时候,为了统一处理,可以考虑自己发验证短信。

对这个入口不要指望太多,更多的用户是在支付中绑卡。也就是提交订单后,发现没有银行卡了,就开始绑卡。 和纯绑卡流程不同的是,最后一步,绑卡成功后,一般都同时完成支付。有些渠道会提供绑卡并支付的接口,减少交互次数。

绑卡流程

先介绍比较简单的银联直联绑卡。为了保证卡的安全,绑卡有这些前置需求:

  1. 用户必须已经绑定了手机号。该手机号用于修改支付密码;
  2. 用户需设置了支付密码。支付密码不同于登录密码。

针对用户不同状态,绑卡流程上有区别。当然,绑卡是安全操作,要求用户必须登录到系统中。为了避免和服务器端的交互被劫持,所有操作必须在安全链接中进行,即使用https。当用户开始绑卡时,执行如下流程:

  1. 检查用户是否有手机号。没有则进入设置手机号流程。
  2. 检查用户是否设置支付密码。如果已经设置,则需要用户输入密码。确认后开始绑卡。否则,也是先进去绑卡后设置密码。
  3. 用户输入卡号,系统根据卡号判断卡的发卡行,并显示给用户。有些实现,如微信支付,会提供扫卡识码功能。
  4. 用户输入银行预留手机。对于没有绑过卡的用户,需要用户提供真实姓名和身份证号。对于信用卡,还需要输入cv码和有效期。这一步,卡的信息都收集全了。
  5. 调用银行绑卡验证接口进行绑卡。这里有一个四要素验证的概念。由于国内要求实名制,所有银行卡都是实名办理的,所以银行可以验证姓名,身份证号,银行卡号和手机号是不是一致的,如果没问题,则会发短信到手机上。
  6. 用户输入短信验证码并确认绑卡,服务器端将用户实名信息以及短信验证码组合形成报文,发送给银行,执行签约操作。银行侧签约成功后,返回签约号给商户。

卡bin

这里有个问题,如何根据卡号判断发卡行?这就需要卡bin。 BIN号即银行标识代码的英文缩写。BIN由6位数字表示,出现在卡号的前6位,由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的银行卡组织。银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码,由以下三部分组成:发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。

目前,国内的 银行卡 按照数字打头的不同分别归属于不同的银行卡组织,其中以BIN号“4”字打头的银行卡属于VISA卡组织,以“5”字打头的属于MASTERCARD卡组织,以“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联,而“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联 标准卡 ,可以在国外使用,这也是中国银联近几年来主要发行的银行卡片。 大部分银行卡号前6位即可确定发卡行和卡类型,但也有非标卡需要6-10位才可以判断出来。需要维护一个卡bin库。附件是一个比较完整的卡bin库, csv格式的。

短信和身份验证

一般绑卡操作第五步需要银行下发短信验证码。 短信验证的接口,不同银行还不一样。有些银行是短信和身份验证一起做了;有些银行是可以配置身份验证是否同时发短信。还有些比较奇葩的机构,比如某联,接口中让你传身份信息,但实际上没传也是可以的,也不验证身份信息到底对不对。这在对接渠道时需要特别注意。

此类接口一般包含如下内容:

  • 版本号:当前接口的版本号;
  • 编码方式: 默认都是UTF-8,指传输的内容的编码方式;
  • 签名和签名方法: 生成报文的签名。 不是所有的字段都需要放到签名中,文档中会说明哪些字段需要签名;
  • 签名算法:生成签名的算法,RSA, RSA128, MD5等。
  • 商户代码:在渠道侧注册的商户号。
  • 商户订单号:即发送给渠道的订单号;
  • 发送时间:该请求送出的时间。
  • 账号和账号类型: 银行卡、存折、IC卡等支持的账号类型以及对应的账号;
  • 卡的加密信息:如信用卡的CVN2,有效期等。
  • 开户行信息:开户行所在地以及名称;大部分是不需要的。
  • 身份证件类型和身份证号: 可以用于实名验证的证件,指 身份证、军官证、护照、回乡证、台胞证、警官证、士兵证等。不同银行可以支持的证件类型不一样,这也不是问题。大部分就是身份证了。
  • 姓名:真实姓名,必须和身份证一致;
  • 手机号:在所在银行注册的手机号。

系统会返回上述数据的验证结果。如果验证通过,则会发短信。但这不是所有的渠道都是这样。哪些字段会参与验证、需不需要发短信,需要注意看接口文档。

绑卡接口

绑卡接口和发短信接口类似,还需要将用户的卡号,身份证等信息传递过去。在绑卡成功后,会返回一个签约号。这个签约号是后续调用支付,解约等接口所必须的。 这里有个问题,已经绑卡的用户,调用绑卡签约接口再绑一次,会出现什么情况?这个和银行实现有关。 大部分银行,如农业、浦发、建行等,对绑卡签约接口调用,会首先验证身份信息,如果验证不通过,则不执行后续操作。验证通过后,再检查这个卡在该商户下是否已经绑过了, 如果没有绑过,则执行绑卡,否则会提示卡已经绑定过了,不能重复签约。 但工行的实现不一样,他是首先验证这个卡是不是已经绑过了,如果已经绑卡,则不继续验证身份信息。 总之,银行都不支持重复绑卡。

银联绑卡

银联直联绑卡和银行绑卡类似,但是得注意验证接口,仅验证卡号和姓名,不验证身份证号和手机号。这导致第5步无法正常进行。银联只有到第六步执行绑卡时才做身份验证。 所以在处理上,还需要做一些调整,来确保和银行的流程的一致。 一种处理方法是,对银联,在第五步就开始调用银联接口执行绑卡操作,但是在本地标记为预绑卡状态;商户侧发送短信验证码,验证通过后,才将状态设置为绑卡成功。

银联网银绑卡处理起来比较麻烦。用户在电商页面上输入卡号,然后被导航到银联页面上去完成绑卡操作,成功后,银联返回一个token作为签约号,用于支持后续操作。这问题就来了,用户可以在银联页面上绑定一个别人的卡,而电商侧是无法知道这个卡的情况的。所以这种方式尽量不要用。

实名认证

绑卡操作有个不错的副产品,就是实名认证。常说的二要素,三要素,四要素认证,可以通过这个操作完成。 二要素指姓名和身份证号,三要素加上银行卡号,四要素则加上手机号。看起来,似乎银行都应该支持四要素验证,但大部分银行接口仅支持三要素,毕竟手机号还是非常容易变。 当然,实名认证,也就是二要素认证,是应用最多的认证了。国内唯一的库是在公安部这,由NCIIC负责对外提供接口。可以提供如下功能:

  • 简项核查:返回“一致”“不一致”“库中无此号”
  • 返照核查:返回“一致+网纹照片”“不一致”“库中无此号”
  • 人像核查:返回“同一人”“不同人”“库中无此号”

官方接口收费是 5元/条。 市面上主要的第三方服务提供商有国政通(简项、返照)、诺证通(简项)、IDface(三接口)等,收费简项核查:0.5~2.0元、返照核查为0.8~2.1元、 人像核查2.0~8.0元不等。一般都和访问量有关,量大从优。

当然,这里也要注意,涉密人员是没法查到相关信息的。 性能上, XX通一般在200ms内即可返回结果,普通商用应该是没问题的。 有些公司还会额外提供四要素接口,以XX通为例,它号称支持大部分银行卡的四要素认证。但是实现上有点儿懵,居然是实时请求银行的接口,这就导致接口延迟非常高,1秒以上的占大部分,甚至10秒以上的都不少见,基本无法商用。这种情况下,还不如直接上银联。

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作者:凤凰牌老熊,程序员 & 架构师,来自中科大的本科,研究生在软件所学习。先后在中科辅龙、三星(中国)研究院和国内一些大型的互联网公司呆过。在中科辅龙公司负责电子政务内容管理系统建设,负责研发龙驭系列产品的研发,这款产品最终实施到2000多个电子政务网站上,期间也参与了一些支付反洗钱以及支付系统的建设。之后在三星中国研究院,负责自然语言处理(NLP)以及智能家居相关项目。智能家居项目在2014CES消费电子展上作为三星重点项目推介。2014年开始加入爱奇艺公司,负责数据仓库和支付系统的建设。

本文由@凤凰牌老熊(微信公众号:shamphone) 原创发布于人人都是产品经理 。未经许可,禁止转载。

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评论
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  1. 这个实名认证是按条收费的,那怎么防止别人恶意刷次数造成成本增加呢?

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    1. 设置验证的间隔时间是一种方法

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  2. 商户端

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  3. 赞~~不过分享的Bin库打开乱码了呢,能否重新分享一下呢~感谢~

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  4. 大拿 :oops:

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  5. 熊老师 感觉内容很好但是很多地方写的度不太明白,主要表现在 1.绑卡的分类 没看出来怎么分的 所以读完了还是没明白 到底有几种绑卡 ,2. 每种绑卡的过程不是很清楚,哪些是发生在客户侧的,哪些是发生在商户侧的,哪些是发生在银行侧的等,没有写清楚,所以整个过程读起来还是不清楚,谢谢

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    1. 参看http://blog.lixf.cn/

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    2. 看到目录之后 我震惊啦 ,厉害了熊哥

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    3. 非常感谢您的分享。

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  6. 受益匪浅,感谢~请问:使用网银支付成功率在20%左右,银联直联成功率一般在50%左右,银行卡直联可以提升到70%左右。这数据指的是用户支付的成功率么?为何成功率会那么低?

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    1. 从创建订单开始算,成功率一般不高。当然,这和行业有关。

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  7. 凤凰熊老师你好,请问绑卡只能支持银联或者银行直连吗,可以走其他的第三方支付公司绑卡吗?通常用户绑卡后的支付行为是属于认证支付还是快捷支付呢?

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    1. 可以通过第三方支付公司绑卡。 绑卡后,一般是走快捷支付

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  8. 好专业,大神不打算收徒弟么? ;-) 虽然不太明白,还是坚持看完这一个系列的,感觉很有帮助,理清了一些思路

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  9. 刚好在做支付,卡bin的“附件”打不开啊

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    1. 是不是dns有问题?我这可以打开。

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    2. 卡bin的“附件”打开是乱码呢

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    3. 我这儿下载下来也是乱码

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    4. 我下载了也是乱码

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