一张图看懂支付宝如何干掉传统银行!

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近期阿里推出了“支付宝”9.0版,通过笔者的分析,将阿里的战略总结为:“以支付为核心和切入点,以支付宝作为连接器,利用大数据信用体系,以跨时间、跨空间、跨线上线下的价值交换为内容,构建完整的互联网金融体系。”

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笔者针对阿里的战略布局,计划陆续推出一系列分析文章,今天先来第一篇:《一张图看懂支付宝如何干掉传统银行》

一、支付宝真正想干掉的是传统金融体系

目前网上对支付宝9.0的分析,很多集中在与微信财付通、大众点评的界面神似、定位冲突的讨论上。也有一些精彩的分析,如白崎所撰写的《一篇文章读懂支付宝9.0改版背后的产品逻辑和战略布局》。

笔者认为,支付宝与财付通,在一个狭隘的视线内,确实是竞品。但在某种意义,支付宝与财付通是同一阵营的,他们就好像分属于葡萄牙、西班牙的探险队,代表着一种先进的文明,在茫茫的美洲大陆上进行探索和征服,他们可能因为利益而冲突、厮杀,但是本质上,他们的对手是美洲这片茫茫的大陆和那些面对火器手足无措的土族。

腾讯和阿里都定义自己做“连接器”。只不过阿里的连结更有内容,核心是“支付”,同时阿里拥有的海量的交易大数据,足以构建风控体系,来支持它的布局和野心;而鹅厂,虽然一再强调自己要做“基础设施”,要用微信来构建支付变现,连接各项服务,但是靠“摇一摇”偷袭珍珠港的财付通,实力上还远不如支付宝。

但无论如何,支付宝、财付通,它们共同吹响了互联网向传统金融体系挑战的号角。

二、传统金融体系的前世今生

现代银行,已经诞生了300多年。他们是如何诞生的?

先说说金融,金融的核心是什么?

金融的核心是什么?迄今为止,我觉得最棒的一句概括是著名华人经济学家陈志武在其著作《金融的逻辑》中指出:“金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换,所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。”

在原始社会,是物物交换,不需要货币,但是随着生产力的发展,更多的剩余物出现,物物交换显得落后,为提高交换效率,货币诞生了,而随着生产力的进一步提高,各种银行的雏形出现了,而银行本质上,就是一个为了更好地满足价值交换的工具。以中国举例,最开始承担价值交换的是镖局,然后出现了更有效率的钱庄票号,当更有效率,更能够满足跨空间、跨时间价值交换的现代银行进入中国后,钱庄就消亡了。

而现在,传统银行也面临当年镖局、钱庄一样的命运。

2013年,埃森哲在一份报告中预测,到2020年,美国的传统银行将失去35%的份额;今年年初,被誉为数字时代预言家的,《失控》的作者凯文•凯利在一次论坛演讲中更认为,“二十年内,传统意义上的银行会消失。”

而中国的银行更是特殊,中国大陆的整个金融体系是为计划经济服务的,在经济模式二元制(即计划经济+市场经济)的今天,整个体系早已显得笨拙和过时,除了少数银行,如招行、平安有部分创新外,大部分保守,靠着利差就可以轻轻松松的赚取高额利润,国家经济好银行的利润1万亿,国家经济不好利润也是1万亿,并通过垄断地位,打压创新,如中信银行事件。

而随着互联网这种更有效率的平台的出现,为满足金融“跨空间、跨时间价值交换的”这一核心诉求,新的金融市场生态环境急需建立。

在固步自封的传统银行严防死守下,阿里为代表的互联网新贵们,选择了最不起眼的“支付”入手,一步步蚕食了传统银行的业务。

三、支付宝是如何如何干掉传统银行的?

对于传统银行的国内知名财评作价吴晓波在《银行去哪儿》一文中做了专题论述。首先来看看传统银行的业务构成。银行的基本业务有三项,分别为负债业务(就是大家存钱到银行)、资产业务(银行借钱给大家)、中间业务(代理支付和理财),另外利用密密麻麻的服务网点、无数的信用卡、银联系统,构成为了先行的金融网络。

传统银行业务 是如何被干掉的2

“负债业务”

首先“余额宝们”利用高效和良好的用户体验,吸走大量存款。传统银行靠利差轻轻松松赚取高额利润的好日子,一天不如一天。

“资产业务”

资产业务说白了就是放贷,放贷的核心是风控,而传统风控的方式无非是:①贷款前全方位做尽职调查;② 明确抵押物;③ 明确担保和兜底的方式。同时,在国内的现行体制下,无论CCTV 如何鼓吹金融要为中小企业服务,资本总是趋利避害,选择风险较低的借款方即首选有国资背景的交易对象进行放贷。

而在支付宝基础上构建的阿里银行,积累了大量的微小企业和消费者数据,可以利用大数据,组成自己的杀手锏,构建足以支撑微小企业金融服务的风控体系。

另外,传统贷款,常常是信贷员帮着客户一起来编故事,而互联网模式下,这种情况应该少得多。

一旦风控难度大的小微企业的生意都可以做了,其他企业相对也更容易了。而目前政策限制,阿里只能先布局,一旦完成布局,就有无限的可能。

另外,支付宝9.0还加入了一些小功能,如朋友向你借钱,你使支付宝转账时,可以顺便打张欠条给朋友,并设置一下还款日期

“中间业务”

中间业务,包括支付和理财。

在中国的一、二线城市,都可以直接用支付宝或者财付通,完全不需要现金或者银联,加上很多的第三方支付体系,已经基本将银行代理支付的这块蛋糕切走了。目前,支付宝、财付通对线下实体商店的支付争夺已经如火如荼,下一步,代理范围还将进一步拓宽,比如股票。

再说理财,P2P平台利用长尾理论,让大众可以直接通过众筹的方式,绕过了银行,直接投资各种项目,这也进一步吸走了银行的存款。

目前关于P2P的负面新闻比较多,但是新生事物,难免有泡沫,另外绝大部分的P2P平台风控体系不完善,但有大数据的阿里等巨头来构建P2P平台,可以大胆预言,P2P必然前途无限。

支付宝9.0还加入了支付宝家庭账户,可以将家庭中各个成员绑定在一起集体理财。这个功能,按“现实投射法”是能够在家庭活动找到实际场景的,比如家里总会有一些成员善于理财,大家会委托给他集体理财。

信用业务

在互联网时代,信用不仅是你每月的还款记录,你的每一笔消费(金额、场景),每一个与身份有关的细节,比如你的手机更换频率,你的搜索记录,你到任何地方的记录,都是你个人信用大数据的有机组成。

本次阿里战略最牛逼的地方,在于拟构建个人以及商家的征信体系。在用户越来越依赖互联网的今天,越来越多用户数据被不经意的留存在网上,而“芝麻信用分”信用体系就是整合这些数据的,互联网化的,一旦建立,配合金融跨时间、跨地点的价值交换,就有无限的应用场景。

比如,日前,卢森堡总领事馆、芝麻信用和阿里旅行联合推出了“信用签证”服务。如果你的芝麻分在750分以上,不用再准备收入证明等材料就可以在线申请卢森堡签证。

另外,支付宝9.0还加入了信用PK功能,APP读取了用户通讯录,然后使用其他用户数据,找到了用户的正在使用支付宝的朋友,可以直接猜的方式进行PK。

要提一句的是,民间征信公司,央行已经准备在发放征信牌照,大约有两三家征信公司,蚂蚁金服是第一批获得征信牌照的公司。而相比京东、百度等,阿里的数据更真实。

营业网点

不知道大家是否观察到一个现象,除了发退休工资那几天外,到银行办理业务的人越来越少了。

移动支付改变了这一切。

中国加入WTO中方首席代表,龙永图曾经认为几万个银行营业网点是国有银行抵抗外资银行的利器。

如今,随着移动支付的方兴未艾,星罗密布的网点成了“马奇诺防线”。

银联

通过1-5的分析,银联这方面已经无须再分析,相信大家都看明白了。

埃森哲在发布的《中国金融服务业消费者洞察》中表示,互联网企业对金融业所带来的挑战,不仅仅是利润上的影响,更重要的是对整个市场生态环境导致的的改变。

相信凭借创新基因、信息民主化和大数据优势,以阿里为代表的互联网企业,将进一步创新业务模式,最后干掉现有传统银行,形成新的金融市场生态环境。

(完)

 

作者信息:@清风徐来,长期在传统企业从事信息化及管理工作,现致力于于研究互联网思维冲击下,传统管理的变革与实践。

本文系起点学院成都1506期优秀学员@清风徐来 原创授权发布,未经作者许可,禁止转载。

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评论( 14

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  1. 推荐大家看一篇文章

    “阿里金融发展史,看产品如何形成闭环”
    http://www.woshipm.com/it/171333.html

    作者:@TonyJianChina

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  2. 阿里有自己的银行和自己设定的行业准则干掉传统银行我会觉得靠谱,抢国企的利益蛋糕,属于刀尖上的买卖,不过支付宝确实关系硬,服!

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      任何改革都始于违法。等机会,等到发展可以倒逼GJ改革那一天

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      应该有更加温和的方式,支付宝这几年也积累了不少有关于用户消费方式消费喜好的数据,以及您在文章提到的已经被纳入国家征信体系的芝麻信用,这些大数据以及蚂蚁金服自己在互联网金融方面的技术实力经验等方面优势或许可以和国有银行有一个更加深入的合作,说不定会变成银行体系的超大“外包公司”也说不定。我很同意您提到的互联网行业会慢慢消失,各个领域势必会主动或被动的被互联网渗透

  3. 对于我这种小老百姓来说,什么时候工资可以直接打到支付宝,而不是发到工资银行卡上,我就彻底抛弃银行了

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      好像很多电商是支付宝在发工资

  4. 来给清风哥捧场,先占座,再慢慢看! :mrgreen:

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      多谢曹院长,小邹我不甚感激

  5. 话说走支付宝、微信支付还是要绑定银行卡,银行与银联在这块目前来说还是躺着挣钱。

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      实际可以不绑定,除非提现。如果电子支付无处不在了,提现也不需要了

  6. :cool:

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  7. 请人人的同学们多提意见。这边文章,今日头条收录了,评论200多条,我浏览了一遍,感觉很失望。绝大部分都在争论支付宝股权与日资的关系,要不就在痛骂国有银行,有含量的评论很少。

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      认真拜读了~的确互联网金融很火,但是始终无法代替传统银行,应该是互补地存活下去的~

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      你好,我是本文作者。很多年前我做信息化的时候,看过一本书,名字忘了,叫做 no IT,大概意思是IT以后就是个常态了,不存在IT的说法。金融也一样,你听过 ATM金融、在线银行金融 没有?当然没有。以后各行业的 互联网是常态,以后的形式,应该是在各种因素的推动下,互相学习、互相竞争,互相融合,形成新的金融业态。互联网金融 这个词会烟消云散。欢迎加我微信讨论,ID: Onlyhuman028.

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