作为P2P产品经理,你应该知道的基础知识

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希望能帮助想进入P2P或互金圈的朋友们梳理出一个最基本的知识的框架,方便技术人学习成长。

最近在整理公司内部分享的资料,顺便为新入职的同事整理了下P2P产品经理的“应知应会”,不整理不知道,已整理起来把自己吓了一跳,最后不得不用思维导图做了一个梳理,梳理完知识点也是满满的一大篇,分享出来。我会在之后继续分模块来为大家更新一些基本知识。

P2P定义

P2P借贷,英文名叫peer-to-peer leding,即『点对点借贷』,一是是通过在线服务使贷款人和借款人相匹配的一种模式。在国内的,根据银监会、工信部、公安部、网信办四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的规定,国内的P2P行业的标准名称是『网络借贷信息中介机构』。这里重点突出的是『信息』和『中介』两个字。国内P2P平台不同于其他的互金平台,不能触碰用户资金,只能作为『信息中介』来为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

『信息中介』的定位会让很多刚刚成为P2P PM的同学或者刚刚从其他领域进入P2P领域的PM不适应。大家在设计P2P产品上一定要注意规避相关的政策风险。

一般情况下,一个单纯的P2P平台对于『出借人』(或者『投资人』)的业务主线很简单:一句话可以说明白,就是『投资赚收益』。围绕着『投资赚收益』这个基础,可以衍生出平台的方方面面。比如有的平台主打『理财社交』,有的主打『理财直播』。这些都属于非主线的『差异化』竞争,基础还是能让出借人在这个平台投资并赚到收益。

标的

说完了P2P定义,里边提到了『投资赚收益』这个主线。那『投什么』和『赚什么收益』就要来说一下P2P行业里最重要的资源——『标的』,我们又把它称作『产品』。对于一个P2P平台来说,拥有好的『标的』资源,是一个平台能够稳定发展的重要保障。

『标的』一般分为『抵押类标的』、『信用类标的』、『担保类标的』、『推荐类标的』、『净值类标的』、『秒标』等,不同的标的对应着不同的预期收益、风险和流动性。不同的平台也会根据自身的资源和自身的定位来选择不同的『标的』。

目前,根据《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》的有关规定,『推荐标』、『净值标』、『秒标』这些涉嫌『平台担保』、『资金错配』、『与真实需求无关』、『类资产证券化业务』,基本已经消失殆尽,我们重点来说下『抵押标』和『信用标』和『担保标』。

  • 抵押标:借款人以一定的抵押物(房产或汽车)作为担保物在平台发布的借款标,抵押物经过专业评估后并在相关部门(房管局或车管所)办理抵押登记手续。借款人必须在约定期限内如数归还借款,否则出借人有权处理抵押物,用以偿还约定的借款本金、利息、罚息、违约金等其他费用。
  • 信用标:P2P最早的借款标,以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。由于国外个人信用体系较为健全,因此在国外较流行。但在我国,由于信用体系不健全,信用标在各平台运行一段时期后逾期量较大,因此,各平台已在逐步采用担保标与抵押标的形式取代信用标。
  • 担保标:是指借款人在借款时,有担保人或者担保机构进行担保的借款。担保方可以使自然人,也可以是相关机构或者公司。当借款人逾期还款时,根据借款签署的担保协议,担保人会对投资人进行资金垫付。

这里有一点值得注意:目前随着各地区的监管细则的出台,北京的《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》明确指出,通过『对接担保公司等形式』涉嫌违规。所以『担保标』是否会存在于未来的平台中就要慎重了。

标的基础内容

上边说完了『标的』的类型,在来说下一般一个标的都会包含哪些内容。一般一个完整的『标的』都包含有以下几个内容:

  1. 预期年化收益率:把当前的收益率(日收益率、天收益率、月收益率)换算成年收益率来计算,仅作为一种理论收益率,并不是真正的已取得或者可以取得的收益率。计算公式为:年化收益率=(投资期限内的收益/本金)/(投资天数/一年的天数)*100%。这里一年的天数根据约定不同,可能是365或者360。
  2. 项目期限:即投资天数。指的是从开始投资到预先确定的投资回收日