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电商平台如何通过“微信支付生态”,避免“平台二清”问题?

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电商平台如何避免“平台二清”问题、“资金池”风险呢?笔者通过研究发现,微信支付生态下的微信支付境内服务商分账、微信支付电商收付通就能很好解决这个问题。

如果你的产品是平台电商,那整个流程中必不可缺少环节就是分账。

分账带来的“平台二清”问题简直是中小企业的噩梦。

最近恰好在研究这一块的业务实现,特别是“微信电商收付通”刚刚发布,资料巨少,研究得我脑子头发已经竖起,避免重复踩坑,分享给大家

“平台二清”是指即在没有支付牌照的情况下,从事资金清结算业务。电商平台均有代收货款再行结算的特点,这之中存在一定的账期,容易形成所谓的“资金池”风险。

01 需求场景

我们是旅游电商平台,用户通过平台购买某旅游商品,支付了1000元,此时1000元先进到平台资金账号,等到用户出游后评价,平台将1000元抽取一定佣金,并分账给商家。

很明显,此需求用户支付的1000元先进入了平台(平台并无相关支付牌照资质),通过一定的账期之后再分给商家,正中“平台二清”问题,属于违规操作。

目前基于微信支付生态有两项工具可以为你规避“平台二清”问题的风险:

1. 微信支付境内服务商分账

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_1&index=1

2. 微信支付电商收付通

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3/wxpay/ecommerce/guide/chapter1_1.shtml

两个工具的模式很相近,都利用微信支付平台提供资金冻结的能力,将所有需要分账的订单,待分账资金将先冻结,服务商可根据实际业务情况,在交易完成后调分账接口,传输分账指令,微信支付平台将根据服务商的指令进行分账。接下来详细说明这两个工具的一些约束。

02 境内服务商分账

先开通服务商然后作为平台,选择商户入驻成为特约服务商开通分账,做账目控制。

1. 分账时间控制

目前30天内调用分账是默认值,最高可延长至365天,此时间意味着最长账期时间,不能超过。

2. 分账比例控制

分账的最大比例为30%,不支持修改!

3. 分账锁定资金

这个待分账金额锁定,是锁定在服务商的特约商户上。

4. 分账指令

目前分账功能不支持先解冻一部分执行分账,然后再解冻一部分进行分账,分账不支持银行卡, 提供普通商户号id、openid(个人) 可以直接分账。

03 电商收付通

先开通服务商然后作为平台方提供服务,调用API进行二级商户入驻参与分账。

电商收付通不仅仅包含分账,主体功能主流程如下:

1. 二级账户定义

这个二级商户和境内服务商分账的商户概念不同,这边要求专属的二级商户才可以获得分账的钱,且不支持个人openid。

2. 二级商户入驻

这边有个坑,二级商户的定义和 微信支付商户不是同一概念,这边的二级商户只要提供证件信息,然后服务商可以直接把这个信息变成 微信支付商户,类似私有化的概念(在这个电商收付通服务商下)。

3. 分账比例和冻结周期

发起分账方最多30%的分账给其他人, 平台抽取佣金API 最多30%。默认冻结180天,不可以申请修改(有好多网友问如果二级商户如果有服务商绑定了,那么是否还能绑定我们的,事实上商付通不存在这种情况,因为之前提到这边的二级商户是私有的)。

4. 回退补差

现实操作的场景远比正常交易流程要复杂,会涉及解冻金额的补差或退款,这一块电商收付通也做了支持,可参考补差和退款接口。

04 核心小节

整体来说对于分账的诉求,境内服务分账和电商收付通没太大差异:

  • 境内服务分账,对申请资质没有特殊要求,电商收付通依赖于有主体一致的ICP许可证
  • 境内服务分账和电商收付通都依赖微信服务商商户号,单独普通商户实现不了分账功能
  • 境内服务分账只限于分账功能,电商收付通支持合并订单等一系列平台电商场景服务
  • 电商收付通的二级商入驻支持API信息提交开通,并且与普通商户号隔离,境内服务分账二级商户则利用现有商户id,个人openid可进行直接分账

目前还未申请到微信电商收付通的资质,等实际接入过程中可能会推翻以上的一些描述和结论,有空跟大家再次分享。

 

作者 赵周宇  wx:Mr_zhaozhouyu

本文由 @赵大大君  原创发布于人人都是产品经理,未经作者许可,禁止转载。

题图来自Unsplash,基于CC0协议

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评论
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  1. 必须是商户分账,要是存在个人商家怎么处理呢

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  2. 我们公司最近也要做 分账

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  3. 微信冻结的资金还是沉淀在微信内吗? 看完感觉资金流其实没有变,变化的是信息流的改变~

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    1. 冻结资金是在微信体系内哈,所以不仅仅是信息流的变化

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  4. 普通服务商想分账需要子商户进后台手动开通分账功能并授权给服务商,电商收付通需要吗?

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    1. 不需要,因为电商收付通本身有相对独立的进件子商户来定向分账管理

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  5. 有些第三方通道支持分账功能 不走官方的也是可以的

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    1. 可以详细说说吗? 😳

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  6. 我们公司最近也在做分账这块,到时候有问题大家可以互相沟通下

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    1. 嗯,最近我们已经在研发了,欢迎加好友沟通

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