编辑导语：2019年底，数字人民币开始试点，目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景，部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用形式，那么数字人民币试点到底有何意义呢？本文通过梳理数字人民币的试点数据，提出了对数字人民币的未来畅想，一起来看看吧！

自2019年9月底数字人民币在全国多地试点2年多以来，试点城市范围在逐步扩大，应用场景持续增加创新，公众认可接受度也有大幅度提升。那么，数字人民币试点钱包开通量和交易数据如何？各城市红包活动都有那些发放模式值得参考和借鉴呢？我们从各大城市试点中可以探索出那些特色应用场景呢？

本文通过汇总数字人民币试点数据，梳理红包发放模式以及在场景创新中取得的进展和成就，逐步探索数字人民币未来在聚合支付格局中的定位，以及对民计民生产生的影响和及带来的价值。如果你已进入或准备进入数字人民币领域，相信这篇文章会带给你一定的帮助和启发。

一、试点价值和意义

1. 降低成本

数字人民币可以降低纸质印钞成本，很大程度上提高货币的安全性和防伪水平，强力抵御假币；

2. 改变移动支付格局

数字人民币改变了第三方机构参与交易的传统方式，只要拥有实体电子钱包并且手机有电，即使不通过互联网也可以直接进行离线交易，提交支付效率及成功率；

3. 利于“三反”管理

我国发行数字人民币有效平衡了便携、匿名、三反（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）现象；

4. 引领新的国际金融格局

数字人民币有国家背书，有可能摆脱“美元—石油”货币体系，重新定义全球货币和经济地位，提升人民币国际影响力，引领新的国际金融格局。

二、试点总体概况

我国数字人民币试点在2年多的时间里取得了杰出的成绩和重大突破。不管是从钱包开通量、交易数据、钱包管理处理时效，还是试点场景来看，数字人民币推行成果都有质和量的飞跃。

根据7月16日中国人民银行官网发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》数据进行对比可以看出，在不到4个月的时间里，我国数字人民币试点场景已超过350万个，累计交易笔数1.5亿余笔，累计交易金额约620亿元。共开立数字人民币个人钱包1.4亿个，开立对公钱包1000万个，超过155万个商家支持使用数字人民币支付，涉及场景包括公用事业、餐饮服务、交通出行、零售商超、证券及政府服务等领域。

以下为2021年7月到10月3个月数据对比：

从对比数据可以看出，个人钱包开立数量增长近6.7倍，对公钱包开立增长2.8倍；累计交易金额增长近1.8倍，累计交易笔数超过2倍，各维度数据增长速度迅猛。

三、红包发放模式

1. 摇号抽签模式

运营机构（参与运营的9大银行）通过与大型平台合作，通过平台APP发起红包预约登记，在约定时间内公布中签结果。数字人民币红包发放至用户开立在指定运营机构的子钱包账户中。红包在平台指定场景有效期内核销，暂不支持组合支付（红包余额+钱包充值余额共同完成一笔订单支付付款）。此种红包发放模式为当前试点期间主要的模式。

2. 白名单下发

部分银行启用白名单下发模式，向其代发工资用户推出类似使用数字人民币进行乘车/缴费等优惠服务。只有在此白名单内的用户才能享受相关优惠政策。目前工商银行正在积极探索此种模式，以此作为促活银行代发用户的手段之一。

3. 发放APP下载体验资格

以抽签的形式，抽取一部分用户发放“数字人民币”APP的下载体验资格。

综上模式所述，相信在数字人民币全员放开之际，将会出现更多好玩的红包模式。

四、试点城市概况

“10+1”的试点城市中有超过155万个商家支持使用数字人民币支付，涉及场景包括公用事业、餐饮服务、交通出行、零售商超、证券及政府服务等领域。

1. 第一批试点城市

深圳、苏州、雄安新区、成都及2022年北京冬奥会场；

2. 第二批试点城市

2020年10月份新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点城市。

3. 整体试点格局

由此初步形成“10+1”的试点格局，未来将会有更多城市和美团/京东等头部平台企业参与进来。

4. 试点落地场景

交通出行、零售商超、公共事业成为各运营机构主要试点落地场景，更多城市积极探索特色应用及跨境支付场景。

各城市及平台试点落地场景如下

截止到2021年5月22日数字人民币试点活动

数据来源：移动支付网

5. 各试点城市政策支持

图片来源：移动支付网

五、各城市试点进展及成果

1. 第一批试点城市进展及成果

（1）雄安新区

12月8日，河北省首笔数字人民币缴纳诉讼费业务在河北雄安新区中级人民法院成功落地，这标志着数字人民币的试点应用领域进一步扩大。

（2）深圳

第一波

2020年10月份，数字人民币红包首次在深圳亮相。深圳市政府联合中国人民银行，通过“i深圳”APP（深圳市政务服务数据管理局主办）进行线上报名预约和摇号抽签，面向在深个人发放1000万元数币红包，红包数量共计5万个，每个红包金额为200元；活动共吸引191万名在深个人通过“i深圳”系统预约登记，中签率2.61%。截止活动结束，共有47573名中签个人成功领取数币红包，领取率95%；交易金额876.4万元。

第二、三波

2021年1月中旬和下旬深圳福田区通过“i深圳”APP、龙华区通过“i龙华”APP（深圳市龙华区政务服务数据管理局主办）相继启动深圳第二轮和第三轮数字人民币红包预约活动，各发放2000万元红包。

第四波

2021年4月，深圳罗湖区开展“数字人民币春之礼”活动，面向深圳地区“数字人民币”APP用户推出总计1000万元的优惠福利。此次数字人民币活动和以往最大的不同之处在于，不再抽签发红包了，而是抽签发放“数字人民币”APP的下载体验资格，共计50万个。而无论是新抽中的用户还是原本就拥有“数字人民币”APP的用户都可参与活动，在指定商户使用数字人民币即可享受优惠。

深圳-罗湖“数字人民币春之礼”活动

（3）苏州

第一、二波

苏州先后开启两轮数字人民币红包试点，在苏市民可通过“苏周到”APP（苏州市信息中心主办）和“京东”APP进行报名预约和摇号抽签，发放总金额分别为2000万元和3000万元。

第三波

2021年5月，苏州开启第三轮数字人民币红包试点活动，通过“苏周到”APP，结合“五五购物节”面向在苏市民通过抽签的形式发放数字人民币红包共18.18万个，每个红包金额55元，总发放金额约为1000万元。

第四波

苏州新区时尚水岸等停车场的数字人民币支付体系由交通银行苏州分行牵头搭建，并与国内智慧停车领域龙头企业科拓股份合作，车主通过“速停车”公众号缴纳停车费时，可选择交通银行数字钱包进行支付，支付完成后停车场系统将自动抬杆放行。停车缴费作为市民生活中的高频场景，数字人民币支付提升了交易的便利性和稳定性，也大大优化了市民的停车体验。

（4）成都

2021年2月份，成都市政府通过“天府市民云”APP（成都市委社治委主办）和“京东”APP，开展“数字人民币，红包迎新春”活动。通过“摇号抽签”的方式，面向市民发放总计4000万元的数字人民币红包。本次发放的红包分为178元或238元两档。活动共吸引约420万成都市民参与，综合中签率约为4.8%。至12月31日，成都市民打开美团App搜索“数字人民币”，完成报名可领取数字人民币红包，用于APP内单车骑行费用。

2. 第二批试点城市进展及成果

（1）冬奥会场

2021年11月23日起，北京冬奥会各项准备工作迎来最后冲刺，数字人民币北京冬奥场景试点作为数字人民币研发试点和冬奥会筹办工作的重要组成部分，也正稳妥有序地推进。央行高度重视数字人民币在北京冬奥场景的试点工作。

冬奥会关联场景试点情况如下：

1）交通出行

目前北京已实现市民通过亿通行App、一卡通App对接数字人民币付款乘车（先享后付、充值），并完成轨道交通人工售票窗口和自助机具支持使用数字人民币购票、充值；

2）购物消费

王府井、世纪金源等重点商圈及物美超市等连锁店均已支持使用数字人民币购物消费；

3）医疗卫生

已有23家定点医院支持受理数字人民币；

4）文化旅游

八达岭长城购票场景、故宫自营文娱商店场景、圆明园景区购票及购物场景，已完成数字人民币受理环境建设。

（2）张家口赛区

冬奥安保红线内支付场景也已基本全覆盖。

（3）上海

在人民银行上海总部的指导下，工行上海分行积极开展数字人民币试点，拓展线下和线上支付、交通出行、政务和民生等场景应用，并在国家税务总局上海市税务局的大力支持下率先上线数字人民币POS渠道缴纳个人社保费业务。

（4）北京

北京开启“数字王府井，冰雪购物节”数字人民币试点活动，发放1000万元红包。在京个人消费者使用京东APP（包括京东APP、京喜APP）活动预约平台登记申请报名，经公证处摇号系统抽签，中签者可根据中签短信指引下载“数字人民币”APP开通个人“数字钱包”，获取数字人民币红包。2021年12月3日北京市启动新一轮“京彩惠民生 数字嘉年华”数字人民币试点活动，聚焦小额高频支付场景。

（5）西安

西安银行已完成西安市首个数字人民币特色街区大唐不夜城步行街、全国首个数字人民币出租车收款服务以及城南客运站、西安火车站、西安市第三医院等场景的落地。

（6）长沙

长沙城市综合服务平台“我的长沙”发布信息，由长沙市人民政府、中国人民银行长沙中心支行联合主办“数字人民币，幸福新长沙”红包活动于5月22日至5月25日通过“我的长沙”APP（长沙市人民政府电子政务管理办公室主办）开放预约，总计发放4000万元数字人民币红包，红包共计30万份，分为100、200元两档随机发放。截止到2021年11月，长沙芙蓉区已实现大型商超、特色街区、政务服务、公共事业等重点领域应用场景落地。

（7）青岛

1）青岛地铁APP

自5月18日起，青岛市民坐地铁、公交可用数字人民币支付。同时为推动数字人民币试点与国家倡导的低碳出行相结合，青岛地铁集团联合建设银行等机构将推出数字人民币“0元乘地铁”优惠活动，此活动于9月下旬开始，持续至2021年年末结束。

12月起至12月31日，市民打开青岛地铁App进入活动页面完成报名即可领取50元数字人民币低碳地铁乘车金，用于支付地铁乘车费用。同时针对已经安装数字人民币App的用户，通过打开中国建设银行的子钱包推送，就可以在青岛地铁App内使用数字人民币支付方式进行扫码乘车和在线购票付款。

2）便捷青岛APP

为落实青岛市数字人民币试点推广活动，“便捷青岛”于5月与工商银行开展了本市首次大型数币红包预约发放活动，预约活动触达市民约200万人。

2021年11月，由便捷青岛APP携手中国银行青岛市分行向青岛市民发放交通出行红包。本次红包通过线上预约抽签的方式，面向中签用户发放累计总额100万元的数字人民币中国银行消费红包，面值分别为10元、50元、100元。

以上2场红包活动，青岛市民通过下载登录“便捷青岛”APP，可以在琴岛通乘车二维码充值、琴岛通实体卡充值、琴岛通NFC虚拟卡充值和隧e通隧道通行多场景使用数字人民币红包进行付款。

3）青碳行APP

全国首个以数字人民币结算的碳普惠平台。“青碳行”推出冰雪运动主题活动，用户最高可得266元红包。此红包12月14日红包发放至中国银行数字人民币钱包内，用户需登录数字人民币APP在中国银行钱包中查看收到的红包。

该活动秉承“绿色、低碳、健康、环保”的理念，将冰雪运动与日常步行相结合，通过冰雪运动知识答题、积累出行步数等活动任务，完成线上助力健康中国的活动目的。

（8）大连

全国首单数字人民币参与的“保险+期货”项目在大连落地。除此之外，大连地区的个人居民用电客户可以通过工商银行数字人民币钱包，使用数字人民币在电E宝App和网上国网App缴纳电费。

（9）海南

11月23日海南省政府办公厅发布《海南省金融业“十四五”发展规划》，将在全岛全域开展数字人民币跨境支付试点，探索具有海南自由贸易港特色的数字人民币应用场景，打造数字人民币生态体系，提升海南自由贸易港跨境支付效率。海南是目前国内唯一一个全省试点数字人民币的地区。

3. 互联网平台试点进展及成果

（1）美团

2021年9月初开启“低碳+数字人民币”红包试点；10月15日美团单车数字人民币试点活动交出首份成绩单，上线满一个月的美团单车数字人民币试点活动已吸引超过100万用户开立数字人民币个人钱包，累计产生889.96万绿色骑行公里数。

美团单车数字人民币试点活动将持续开展至今年年底。凡工作生活在北京、上海、海南、深圳、苏州、西安、长沙、成都、雄安新区等试点地区的用户，均可打开美团app搜索“数字人民币”，报名参与活动并领取最低10元、最高216元的数字人民币低碳红包奖励。

美团以平台为连接点，将会继续开放外卖、餐饮、酒旅等更多平台消费场景。

（2）其他头部企业

除美团外，京东、饿了么、盒马生鲜、天猫超市、天天果园等餐饮购物类app，出行交通类包括携程、东方航空、春秋航空等航旅APP，甚至影音类的哔哩哔哩、爱奇艺、喜马拉雅的会员购买中，也可以使用数字人民币进行付款了。

六、试点面临的问题及畅想

1. 面临的问题

数字人民币从试点走向大规模普及还需要解决一系列问题：如数字人民币APP全面铺开后，人行如何在高并发交易中保持系统的稳定性可靠性；运营机构和平台通过那些运营策略吸引用户持续使用；如何平衡与微信、支付宝等第三方支付之间的关系等等。

笔者建议各运营机构接下来数字人民币覆盖的场景应从大型连锁商超向数量更多、范围更广的中小型商户进行拓展。此外，还应思考如何调动存量老用户使用数字人民币的积极性，培养用户习惯。

2. 全民数字人民币推行畅想

数字人民币推广在2021有了全面的提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全民推广更近了一步。未来，使用场景将会更加多元化，线上线下支持使用数字人民币支付方式的体验和商家会更加丰富。

2022年，全面数字化支付生活即将到来，你准备好了吗？

作者：沐沐，微信公众号：沐沐讲数币，曾任职于某上市三方支付公司，资深支付产品经理。

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