支付系统设计:对账设计

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本文所描述的对账,非金融机构内部的对账场景。适用于公司自研以及采购的类电商系统,在此种场景下,平台背后支付渠道可能对接微信、支付宝亦或者是其他第三方聚合支付公司的通道。

一、支付系统综述

在如下图体系中,对账的目的是保障如下的等式成立:

客户支付的钱-支付渠道手续费=应结账款

有些渠道因为根据结算周期不一样或者其他运营因素,结算需要手续费。此种情况:应结账款-结算手续费=到账金额。

在一个完整的电商交易平台中,还会涉及折扣、积分兑换、满减、余额等支付场景,而且其中又夹杂多商户聚合支付。这种场景会让新入行的小伙伴手足无措。

以上两种场景的逻辑不应该放支付系统(支付模块)处理,而是应该放在交易模块的订单管理子模块处理。

支付系统只关注实付金额的处理,一笔订单的订单金额、折扣等都不是支付系统关心的。在一个复杂的电商系统中(淘宝、京东、亚马逊),交易模块的核心工作之一就是处理好业务订单和支付订单的关系。

业务订单的核心属性:业务订单编号、下单日期、订单金额、订单状态、折扣信息、商户信息、客户信息。

支付订单的核心字段:支付订单编号、业务订单编号、支付时间、支付金额、商户信息、支付状态。

二、对账综述

明白了支付系统的定位和分工,在对账阶段所要关注的核心工作也就清楚了。

对账主要是保证三项数据的一致性:支付订单、支付流水、渠道流水。

这三项是分别是业务系统、支付系统、支付渠道的支付主数据,保证三者的ID关系和状态吻合既保证了支付流程的正确性。而渠道需要保障的渠道流水中的应结金额和实际结算金额的一致性,这个是支付渠道内部对账需要解决的问题。

第一阶段对账中会涉及会员积分的核销、运营折扣的匹配所以后期会专题分享;第二阶段与第三阶段很像,都是根据下游系统生产的对账文件和本地的订单或者流水核对。详细对账流程看下节。

三、对账流程

如下图,一般对账文件都是隔日才会生成,因为需要下游系统每日处理完前日的内部对账后才会生成给上游的对账文件。

  1. 获取对账文件:格式化存储,原始数据所有字段均存储;
  2. 创建对账批次:因为有些系统涉及商户很多或者对接多个支付渠道,所以可以根据实际需求创建对账批次易于分类管理。常见以日期为一批次。但是下游对账文件出问题时,可能需要当日需要再重新创建批次亦或是全量覆盖;
  3. 对账处理:从格式化的对账文件中抽取六流水号、类型、状态、金额、商户号等关键字段和本系统的订单匹配;
  4. 如果 ID+金额+状态 一致,则该笔订单直接核销,打上对账标记。

ID 指发送请求给下游时,下游返回存储在本系统的唯一主键。

对于不一致的场景会有三种情况,分别对应不同处理方案:

  1. 本地有ID,下游有ID;可以匹配但是状态不对;调用状态查询接口同步状态;
  2. 本地有ID,下游无ID;根据ID查下游订单;
  3. 本地无ID,下游有ID;根据ID查本地订单,或查询日志。

差错处理这一块,在实际涉及中,建议预留好人工处理的工具,等运行稳定后再根据实际情况把一些频繁出现的场景通过系统自动处理。

四、总结

本文中的对账针对场景是类电商系统和支付系统以及支付渠道之间的订单对账,并没有涉及钱包、资金托管模式下的财务对账。

本文提供的方法也主要是从业务需求出发,解决当平台的交易流程比较复杂的情况下,怎么保证订单信息、支付信息一致性的问题。

其他关于资金流水、应结资金、结算资金设计和财务ERP、企业网银(通过银企互联获取账户流水)的对账,后续文章在一一介绍。

#专栏作家#

侠之大者,微信公众号:侠之大者(ID:xzdzkamil),人人都是产品经理专栏作家。关注互联网金融和企业信息化转型。

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题图来自Unsplash,基于CC0协议。

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  1. 看过你的几篇文章:有业务订单、订单流水、支付订单、支付流水、交易流水、资金流水、渠道流水这个多概念。能把人搞晕菜…..然否说明一下这几个概念场景和异同。

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  2. 度过你的几篇文章:有业务订单、订单流水、支付订单、支付流水、交易流水、资金流水、渠道流水。能把人搞晕菜…..然后说明一下这几个概念场景。

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  3. 整体不错!
    但有两个地方不大详细:
    1、对日切交易的对账处理逻辑;一般先存疑,再参与次日对账。
    2、对账差错的处理;有些可系统自动处理(如渠道为终态,己方为进行中状态,可直接更新状态…),有些需要人工手动处理(如渠道成功,己方失败,可人工手动触发退款或变更状态为成功);
    差错处理的方案中,两方状态不一致,最好不要直接查询渠道更改订单状态;如渠道失败,己方成功的订单,需要查看业务订单进程,视情况进行处理。

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    1. 感谢补充

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  4. 感谢楼主,我这个小白看的很明白,虽然有时会有个别不懂得,讲的很明白,吸收的很好,非常感谢

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  5. 你是京东的吧?😜

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  6. 是不是有个差错缓存池?另外,支付、撤销、退款是不是也参与对账呢?

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  7. 没有处理时间差和存疑的差异处理吗?

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  8. 另还有几个问题想讨教一下,具体举个例子,例如电商平台一般支持的支付方式有微信、支付宝、银行卡支付,结算时只要与各平台提供的api接口对接好,然后根据当日的交易流水总金额对账,这块设计有什么需要注意的问题吗

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    1. 我在下一篇文章会分享怎么记账。其实只要你记录清楚资金流水,按照商户、渠道、日期 的维度创建对账批次即可。

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  9. 感谢分享,收益良多,不过文章中如果出现错别字有时候会造成某些误会

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  10. 写的挺棒的,对账综述小节的配图中,感觉底层还可以加上 对账本质上是信息流和资金流(最接近资金流的信息流)之间的对账的说明。

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    1. 欢迎持续关注,信息流和资金流这一块会有专题哦 😉

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