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100天的互联网金融产品实习,我经历的两个项目总结

产品星人
4 评论 1.3万 浏览 41 收藏 11 分钟
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作者在互联网金融产品实习100天,主要工作方向为借贷产品,前后经历两个项目,这是他的个人总结,希望能对你有用。

实习部门是做借贷业务的,相当于一个独立的小公司,麻雀虽小五脏俱全,这其中就包含了业务、风控、财务、运营、技术和产品。

一、项目一

我的首个任务是测试并迭代一个正在开发中的H5,主要功能是获取客户实名贷款信息。虽有是已在开发中的项目,但必须要知道为什么要开发,以及业务全流程,才能为下一次迭代做准备。

1. 迭代

需要在此前基础上要增加几款产品供客户选择,此处涉及到“产品类型”的概念。

首先,需要考虑每款产品是否需要收集不一样的客户信息。若每个产品分别对应一套填写信息,则只需在填写前增加“选择产品”按钮,选择后出现不同的填写字段;反之,简单许多,仅需增加一个“选择产品”字段即可。   经分析,借贷起始阶段最想要获取的是客户的核心信息,所以只需要获取到最关键的几个信息即可,没有必要去针对不同的产品设计不同的填写字段。因此,一是无需获取客户太多信息,不方便管理;二是会导致程序修改过多,综合看来选取第二种方案较好。

其次,在解决完上述问题后,我们需要让客户知道这几款产品是什么,在哪些状况下适合哪种产品,这些都是为了让客户了解产品并做出最合适的选择,因此需要添加产品介绍的入口及相关介绍文字。

2. 收获

所有产品必须和业务紧密相连,在做产品之前要明确:当前有哪些问题需要解决?如何能使公司利益最大化?我们都知道,所有产品都是为公司利益服务的。对于借贷类业务,业务员的流失可能就会带来一定程度的客户流失,所以要做好客户管理及业务员管理,每个流程流转的负责人员按制度分配,负责人员要全面记录客户信息及拜访记录,保证公司掌握客户信息。

二、项目二

关于还款计划的生成及查看。因某些特殊原因,财务放款/用户还款后,系统无法直接获取到放款/还款信息,只能人工记录放还款时间,制作/更新还款计划。

问题拆解:

  1. 系统中需要获取放款时间;
  2. 获取到放款时间后,需要生成每期的还款计划;
  3. 还款计划供客户查看,督促用户按时还款;
  4. 客户还款后,将客户的还款时间及金额录入系统,并判断是否更新还款计划。

对应解决方案:

  1. 客户进入放款阶段时,系统需要在该阶段提供“确认放款”的入口,并配置执行该操作的角色及权限;
  2. 操作人员一旦提交确认放款的信息,系统便根据前期已有的借款方案按一定规则生成还款计划;
  3. 将生成的还款计划同步到客户手机APP中(一款帮助客户查看其贷款进度、还款详情的APP);
  4. 客户根据APP中的还款计划按时还款,将还款金额打入指定账户,财务人员收到款项后,及时提交该客户的还款金额;系统根据提交的金额判断该客户本期是否还清,是否需要更新还款计划。

下面将从 放款 和 还款 两个方面来聊:

1.放款

系统中需要在放款阶段添加“确认放款”的入口,线下一旦成功放款后,财务操作确认;

  • 客户状态:已完成前面所有流程、进入放款阶段的客户
  • 前置条件:线下成功打款
  • 相关操作:财务在系统中确认放款
  • 后置条件:记录放款时间,根据已录入的借款方案生成还款计划

备注:此处规定放款时间为点击“确认放款”按钮的时间,不支持修改日期。此处的目的是严格督促财务放款后及时确认放款状态。

2.还款

还款流程:客户在APP中查看还款计划 ->还款 ->财务收到资金后在系统确认还款 ->更新还款计划及还款日历

2.1 还款确认

该步骤为还款流程的第三步,需要在系统的还款阶段添加“确认还款”的入口,此时需要考虑几种情况:

1.正常还款(实际还款日等于或晚于应还日):分为确认还款、继续还款、已还款三种情况

  • 确认还款:还款金额默认为当日应还金额,支持修改,提交
  • 继续还款:当期未还金额不为0时为此状态,可再次点击,提交
  • 已还款:当期未还金额为0时为此状态,不可点击

2.提前还款(实际还款日早于应还日):分为全部还款、部分还款两种情况

  • 全部还款:还款金额为当天提前还款应还的金额
  • 部分还款:手动输入金额。若还款金额>=本期应还,重新计算剩余本金,更新还款计划;反之,更新本期未还金额

2.2 还款日历

日历形式,标记还款日期,并在还款日期下方展示还款金额、还款状态等还款详情,

(示意图)

还款详情对应的还款状态有:

  1. 未还款:展示本期应还金额(应还本金XX元 应还利息XX元)还款状态为“未还”;
  2. 提前还款(实际还款日早于应还日):展示还款时间、本期应还金额、本期已还金额,还款状态为“已还”;
  3. 逾期还款(应还日未还/未还清):展示还款时间、本期逾期金额、逾期利息,还款状态为“已逾期”;

【注】1.实际还款金额与本期应还金额的大小比较:

  • 实际还款额>本期应还,多余部分则直接抵扣本金,本金减少,重新生成还款计划;
  • 实际还款额<本期应还,更新本期应还金额,还款状态为“部分还款”,还款计划不变;
  • 实际还款额=本期应还,更新还款状态为“已还”。

2.日历中,一个还款日对应一个还款详情,仅还款日可点击,其他日期不可点击。若进入某个还款月,直接显示该月最靠前的还款日对应的还款详情。(如示意图所示,日历滑到本月,显示还款日20日的还款详情)

2.3 还款计划vs还款日历

  • 形式不同:还款计划直观的列表形式,一个项目对应一个还款计划,还款计划仅显示期数、还款日、还款金额;还款日历为可滑动的日历形式,一个还款日可以对应多个项目的还款详情,能更清楚的查看当月有哪些天需要还款,及还款日当天需还的总金额;
  • 详细程度不同:还款计划只显示每期的应还款总额;还款日历显示每期的实际还款日、实际还款金额、还款状态、应还款总额、应还本金、应还利息、逾期利息等;
  • 动静变化不同:还款计划多为静态,只要实际还款金额不大于应还金额,还款计划不会发生变化;还款日历则会根据客户的还款日、还款金额随时发生动态变化;

3. 收获

关于放款和还款,乍一想可能以为很简单,但梳理逻辑时才知道这其中有着复杂的业务网。

财务需要在放款和收到还款时到系统线上确认,这需要我们考虑到所有还款情况,以及和APP中数据的关联,然后对系统进行页面设计和交互说明;需要和风控确定三种还款方式下的正常还款、提前还款、逾期还款的计算公式,我们当时在提前还款上面讨论了很多方案,我也给出了我自己的一套计算逻辑和大家一起讨论(复杂但合理),但最终选择了一种方便计算的方案;也需要把对项目的理解和想法以浅显易懂的方式呈现给技术,同时要和技术多沟通,避免将A做成B,导致项目进度延误。

欢迎大家交流!

 

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题图来自 Unsplash,基于 CC0 协议

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  1. 客户的操作是移动端的?

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  2. 还款日历,是个不错的点,之前我们做的是每笔贷款详情里,有一个还款详情链接,点进去就可以浏览还款详细,是列表展示的。类似于支付宝的花呗历史账单页的展示,因为大部分客户一个月可能就还款日还款,所以就没考虑日历的形式标记客户哪天还款,然后点击详情查看了,而是直接一个列表展示。客户也可以很直观的去对比每个月份,也可以和还款计划表进行对比。

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  3. 感觉可以在日历或计划功能中增添一个,xx天之后需还款,之类的倒计时提示。
    这种倒计时提示其实是会给用户带来一定的警示作用的,一定程度上增加用户的焦虑感,提高他的还款率
    一点自己的见解

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    1. 感谢建议~之前只是想到在还款日前五天开始,每天给客户发push及短信提醒,直至还款完成。

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