支付的“三字真经”

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编辑导语:你是否有系统梳理过支付体系的流转和设计逻辑?其实,我们可以从“事、账、钱”三个层面来进行梳理,毕竟在现代社会支付场景下,用户使用支付产品、或者进行支付业务时,都脱离不开这三个层面。本文作者便从“事、账、钱”三个层面进行了支付体系的剖析,一起来看。

一、经验一旦形成了模型,它将引导你走出混沌

有些我们非常熟悉的模型,“阴阳模型”反应事物的对立统一关系,“五行模型”反应事物间相生相克的关系,还有一些其他的比如“12星座模型”“12生肖模型”“生辰八字模型”“Star模型”“smart模型”……等等。

我们发现掌握了一个模型就意味着掌握了利用该模型的规律去洞察事物的优秀能力;如果你掌握了五行相生相克口诀,你就可以通过将万事万物按照规则标注其五行属性,那么你就知道这些事物之间是互利还是互斥的;有时候你是否会好奇,这些模型是怎么形成的,由谁创造的……

今天我们也来抽象一个支付的模型:“事·账·钱”,这三个字我们来用它来定义整个支付体系的运转规律和设计方法。

二、什么是事,什么是账,什么是钱?

我们将支付分成两个体系:一个是只有一个主体的“单支付体系”比如京东支付体系;另一个是由多个参与者组成的协同的复杂分层的“复合支付体系”比如中国支付清算体系(人行-网银联-银行-三方支付-四方支付-企业)。

支付的“三字真经”

这两个体系我们都可以进行三层划分:

第一层是“事”。

如果说人生是一场旅行,那么这场旅行本身就是一件事。

旅途中每一次住酒店,每一次餐馆吃饭,每一次手机充值,每一次晚上刷剧,这些都是一件一件的事情;在酒店前台你用微信扫一扫支付了200元押金,在大厅的购物柜你用支付宝扫一扫打开柜门拿出一瓶可乐,这也是一件一件的事;微信收到了你的扫一扫请求,给了你一个弹窗,你输入了密码点了确认,这也是一件一件的事。

什么是“事”呢,我想就是基于你的意愿形成了决策,并且付出了行动,得到了结果,这一个组合就是一个“大事”。

这件事里你的每一个眼神或者动作,每一次点击或者选择,每一次开心或者悲伤,我想也都是“事”;那么总有一件事,会引导你走向支付。

每一次“事”件的发生,都应该被记录,你对女朋友的好与不好,会被女朋友记录;你对别人的坏,会被上天记录;同样你那些触发了支付的“事”也会被记录;女朋友记得是“爱情的账”,上天记得是“尘世的账”,支付记得是“系统的账”;女朋友会记到脑子里,上天会记到云彩里,支付会记到“账户”里!

三、所以说支付就是基于“事”记“账”

第二层是“账”。

支付的基础是“账户”,银行有银行的账户,企业有企业的账户,人行有人行的账户;账户是资金的存储,也是信用货币的基础,也是现代支付的基础;这些账户就是要记录一次次的支付的“事”;比如记录你在酒店前台用微信付了200元押金这件事。

“事”是怎么记录到账户里呢?

首先我们要学会去定义“事”,就想我们去用“男女”定义“性别”,用“好坏”去定义“品行”;而对“支付事件”的定义,我们用“费用”,我们用“费用”去定义一件件发生的事情,或者说为一件件发生的事情去进行分类,只要知道了“费用”我们就知道了这是一件什么“事”,也就是事件会产生费用。

四、所以说支付就是将支付的“事”产生的费用记录到“账”中

第三层是“钱”。

钱是个好东西,国家离不开钱,你我离不开钱,上班为了钱,创业为了钱……这个世界的运转离不开钱。

同样,支付的存在也是为了钱,为了更好地印钱、更好地存钱、更好地流通钱……

钱的形式有很多种,有现金、有银行存款、有公积金、有手机话费,这些都是钱;而现代支付社会,钱大部分存在“账”上。

而站在“钱”的角度去看“账”,我们发现“账”就有了不同的属性,等于钱的账就是“资金实户”,不等于“钱”的账就是“虚户”。

就像微信钱包账户记着你有1万元,但是这1万元不能代表钱,而真正能代表钱的是微信在人民银行备付金账户的中那1万;所以说微信的这个“账”是虚拟的“账”,我们一般认为银行的“账”是钱,企业的“账”只是记录。

这时候,你从微信提现1万到银行卡,这是一件提现的“事”,微信扣减了你的微信钱包1万余额,这是微信基于提现的“事”产生的“提现”的费用项,记录到了你的微信“账”上。

而这个时候,微信又请求人民银行将备付金中的1万转给了你的银行卡所属行,这是微信真正给了“钱”,当然这个钱也是“账”,只不过是银行的“账”。

所以说支付就是将支付的“事”产生的费用记录到“账”中,基于记的“账”交付真正的“钱”;这样我们会发现,所有的支付都可以囊括到这三个字里:事、账、钱。

支付的“三字真经”

五、支付就是基于“事”记账,基于账给“钱”

支付的不同就是“不同的事”记了“不同的账”给了“不同的钱”。

就如你做的国内支付,那就是国内的事,国内的账,国内的钱;你做了电商的支付,那就是电商下单购物的事,电商商家结算的账,给的商家营收的钱;如果你做了证券行业的支付,那就是证券交易的事,记了证券账户的账,给了可能就是证券交易的钱。

钱也不是支付的结束,而是下一次支付的开始。

我们不妨说,现代商业就是“ 事、账、钱 ”的支付循环,正循环钱越来越多,逆循环钱越来越少;把“事”做明白,把“账”记清楚,把“钱”都管好,企业一定会越来越好;稀里糊涂做事,乱七八糟记账,大手大脚花钱,我想企业做不好。

支付的“三字真经”

既然支付可以用“事·账·钱”去抽象,那么怎么做事,怎么记账,怎么给钱呢?

这是个好问题,也是我们产品经理要解决的问题,那就是做“系统”,建“流程”,定“逻辑”;这样我们通过建设一系列的“系统”通过一系列的“流程”在一定的“逻辑”下,实现了“做事”,“记账”,“给钱”的完美协同。

这个协同,就是我们的“支付三字真经模型”,这个模型是由“系统/流程/逻辑”组成,去实现支付的“做事,记账,给钱”。

支付的“三字真经”

六、我们先说说系统

哪些系统是做事呢?购物车、订单系统、商品系统、交易系统、用户管理、合同管理等,我们划分到“做事”层。

支付的“三字真经”

哪些系统是记账呢?清算系统、账务系统、结算系统、会计系统、对账系统;我们划分到“记账”层。

支付的“三字真经”

哪些系统是给钱呢?收银台、支付系统、支付通道、支付路由、支付风控,用来收钱和付钱,我们划分到“给钱”层。

支付的“三字真经”

七、我们再说说流程

大的流程我们上面讲了,就是先做事再记账,然后给钱。

那么上面也讲了有很多系统去做事,有很多系统去记账,也有很多系统去给钱;那这些系统之间谁先谁后,谁听谁的;做事这帮系统怎么告诉记账这帮系统去记账呢,记账这帮系统又是怎么去告诉给钱这帮系统去给钱呢?这就是我们支付的流程体系。

支付的“三字真经”

八、我们再说说逻辑

如果说“事账钱”是人体,那么系统就是“脏器”,接口就是“血管”,逻辑就是“人体就是众多系统之间以及系统本身每个功能单元之间运转的规矩”,一个支付架构就是由这些系统通过一定的流程连接,通过既定的逻辑运转的集合。

那什么是逻辑?就是事件的排序,就是对错的判断,就是增加或者减少的依据,也是能不能给钱的规范。

用户加入黑免单了,那就会在下单时被风控,风控告诉下单那边这个用户有问题,下单系统会根据这个问题的类型进行跟用户的反馈,我们会告诉他,“不好意思,您存在刷单行为已被平台封禁,禁止下单”,这就是一个逻辑;那么支付体系有非常多的逻辑,我们就不一一赘述了。

我们通过上面的“事账钱”模型,去思考一下,下面这些支付场景下,都是干了什么事,记了什么账,流通了什么钱!!!

如果是你,你会用什么系统做什么事,什么系统记什么账,什么方式给什么钱,我想会有很大的收获,最后试试看吧。

不同支付模式下的事账钱:直连时代模式,断直连时代模式,中国清算体系,往来账户模式,跨境模式,存贷一体模式,三方支付模式,四方聚合模式,跑分模式,支付全球化模式。

不同支付场景下的事账钱:消费水电场景,电商场景,o2o场景,视频场景,直播场景,社交会员场景,证券场景,支付全球化场景。

希望你在支付这条路上我们一起越走越远!加油!

#专栏作家#

陈天宇宙,微信公众号:陈天宇宙,人人都是产品经理专栏作家。多平台支付领域专栏作者,十年资深产品;天使投资人;专注为10万支付产品经理和支付机构以及企业提供深度支付内容和服务!

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题图来自Unsplash,基于CC0协议。

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  1. 各位读者,关注公众号’Pay大星’了解更多专业的支付领域知识

    来自广东 回复
  2. 这三个层次的分析很特别,作者写的也很清晰,感谢分享

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  3. 从来没有想过在我看来简单的支付原来也有这么多学问

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  4. 第一次听说这个“事账钱”的概念,感觉很新颖,确实值得一试

    来自河北 回复
  5. 什么是逻辑?就是事件的排序,就是对错的判断,就是增加或者减少的依据,也是能不能给钱的规范。

    来自中国 回复
  6. 支付就是基于“事”记账,基于账给“钱”,事、账、钱构成一个支付系统,很有趣的比拟

    来自贵州 回复