投资金融的坑:你的投资回款有问题吗?

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市场目前上千家P2P公司,自己投资的平台不下50余家,自己作为理财人,自然非常关心利息是否正确,在一次投资中,偶然发现利息差了一分,自己测试出身,异常敏感。于是便做了一次不太算特别深入的调研,看看各个理财公司的利息是否有差异。

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06年8月24日下午,银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。至此,互联网金融的行业监管基本定调。银监会下一步将制定网贷客户资金第三方存管的具体办法,明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件。

越来越严格的监管条例颁布,P2P行业也将日趋合规化/正规化。从政策不难看出,监管明确了大方向:依法监管、适度监管、分类监管、协同监管和创新监管的监管原则。

网贷行业的高速发展,带来了很多问题,各种跑路及恶性的非法融资机构猖獗。不过,纵观网贷行业,还是良性P2P公司占多,他们并不想跑路,也期望能合法合规化经营,期待行业监管的到来。未来网贷行业的良性发展,离不开政策的支持,唯有不断细化监管条例,合法合规的规则,才能促进行业发展。

目前的监管都是大方向,例如:

同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。

但这些监管条例中,并无规定利息的计算,服务费的多少。[若借贷双方使用不同的计息算法,则会产生误差,法律角度讲应该属于违法行为]

市场目前上千家P2P公司,自己投资的平台不下50余家,自己作为理财人,自然非常关心利息是否正确,在一次投资中,偶然发现利息差了一分,自己测试出身,异常敏感。于是便做了一次不太算特别深入的调研,看看各个理财公司的利息是否有差异。

人人都会出错,代码也是人敲的,本文抛砖引玉,希望能给读者或者这个行业的从业者一点启发!

我们先来看看同样投资100块、3个月、年化收益11%,以等额本息还款为例,各个理财公司的利息一样吗?

先看看行业标杆:给1.84元利息

2016-9-21 15-31-13

看看XX网:少算钱

2016-9-21 16-23-56

看看XX网:多算钱

2016-9-21 16-26-08

以上未注明的平台切勿对号入座【这个只是单笔交易误差】,不可做为投资判断。P2P属于中高风险投资产品,投资需谨慎。

接下来,我们来看标准的等额本息还款的计算方式:

100元 3个月 年化11%

2016-9-21 17-04-08

我们再来分析之前的还款数据:陆金所/宜人贷

2016-9-21 15-03-08

精度问题在绝大多数涉及钱的平台都存在,若保留4位小数计算,实际利息应为1.8389。四舍五入后实际支付给用户的利息为1.84,虽然说不多,但的确存在精度计算的问题。若交易笔数比较大,还是会产生一笔可观的费用【传统四舍五入会导致结果趋向大数】。

一年下来差了多少钱?

以某平台2015年的数据为例,一年的交易笔数为4162458次,每次交易少支付0.03元【0.85-0.82】,则平台一年节省开支为4162458*0.03约合:12.48万元。若每次交易多付0.03,则同样一年需要多支出12.48万元

这里面还没有算上债权转让的笔数,若平台有固定期限自动投标产品,大量的债权转让及分散自动投资,则产生的误差费用会更加多。因为交易笔数上去了。

真的差那么多吗?

以上论证可以得出的结论是,各家理财产品的利息计算细则不一致,导致同样100元产生的利息不一致。

还好,所有的算法都是四舍五入的,对于多笔的交易,有些会多给,有些会少给。总体平摊下来,应该会趋向不多给也不少给。

并且只要保持借贷双方使用同一种算法,系统即可保持账务平衡。

是否还有优化的空间?

我们来看看四舍五入的同型算法四舍六入五成双。

四舍六入五成双是一种精确度的计数保留法.这里”四”是小于五的意思,”六”是大于五的意思,”五”是舍入位之后的尾数逢五的话看前一位,奇进偶不进。如1.25保留一位小数,因为2是偶数,所以是1.2。又如1.35,因为3是奇数,所以是1.4。

从统计学的角度,”四舍六入五成双”比”四舍五入”要科学,它使舍入后的结果有的变大,有的变小,更平均.而不是像四舍五入那样逢五就入,导致结果偏向大数。

例如:1.15+1.25+1.35+1.45=5.2,若按四舍五入取一位小数计算:

1.2+1.3+1.4+1.5=5.4

按”四舍六入五成双”计算,1.2+1.2+1.4+1.4=5.2,舍入后的结果更能反映实际结果。

C#中,int.ToString(“F2”)的结果就是按照四舍六入五成双的规则计算的,其他如Matlab等计算软件中舍入也大多按此处理。

p.s.至于为啥各个理财公司的细则算法不一致,我估计是缺乏行业标准算法导致。每个做这块的程序员凭借自己的理解,或者网上找别人的算法写代码。由于缺乏统一的度量标准,最终导致相同的本金产生的利息却不同。但也有直接就是计算错误的平台,至于是否是有意为之就不得而知了。

该保留到几位小数位?

通过一些搜索和我所了解的部分后台,P2P理财目前没有查到一个统一的标准,不过根据不同行业的差别会有不一样的小数精度位。例如:黄金交易及债券交易精确到小数点后6位。

 

作者:陈张良(微信号:chenzhangliang),6年的软件质量管理及测试岗位,2015年10月转型做产品!

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